Wchodzac po raz pierwszy w pętlę kredytowa rzadko kto mysli o krańcowych konsekwencjach takiej decyzji.
Pierwszy kredyt
Decyzja o zawarciu swojej pierwszej umowy kredytowej jest zawsze najtrudniejsza. Jeden drobny podpis na umowie zmienia diametralnie nasze życie.
Stajemy się od tej pory niewolnikami comiesięcznej rutyny ratalnej. Fakt, na poczatku otrzymujemy
spory zastrzyk gotówki, jednak zazwyczaj kredyty zaciaga się z mysla o skonsumowaniu ich w dosć krótkim czasie. Pieniadze szybko się rozchodza,
niestety raty trzeba dalej splacać. Zwykle nie ma z tym problemu - pracujemy, mamy mniejsze badz wieksze dochody, w przypadku chwilowych trudnosci
finansowych prosimy o pomoc rodzinę czy przyjaciól i w jakims tam stopniu udaje nam się zwiazać koniec z koncem.
Problem zaczyna pojawiać się, gdy majac trudnosci ze splata zaciagniętego już kredytu decydujemy się "uleczyć" sytuację biorac kolejna pożyczkę
gotówkowa. Tutaj pętla kredytowa zaczyna zataczać kolo. Pieniadze z drugiego kredytu, które miały spłacić ten pierwszy zostaja skonsumowane,
natomiast kredytobiorca ma już do splaty nie jedna, a dwie raty miesięcznie. Nie trudno jest domysleć się, że każdy następny kredyt tylko pogarsza
sytuację.
Gdy dotarlismy do momentu, że mamy "na karku" już kilka kredytów, spłacamy je jednak w miarę regularnie, ale obciażaja budżet domowy prawie w
100% i wkrótce nie damy rady regulować należnosci na czas, należy poważnie rozważyć skonsolidowanie naszych zobowiazań.
W tym momencie należy zaznaczyć, że konsolidacja kredytów to bardzo korzystny dla kredytobiorców produkt, jednak ma sens tylko, jesli mamy
możliwosć zabezpieczyć taki kredyt nieruchomoscia.
Konsolidacja kredytem gotówkowym ma wiele ograniczeń: suma konsolidowanych kredytów jest stosunkowo niska, wymagana jest w miarę wysoka zdolnosć kredytowa,
oprocentowanie jest na poziomie zwykłych kredytów gotówkowych.
Konsolidacja pożyczka hipoteczna z drugiej strony, z punktu widzenia dłużnika, oferuje zdecydowanie lepsze perspektywy wyjscia z kłopotów finansowych.
Przede wszystkim maksymalna kwota o jaka możemy się starać zależy od wartosci nieruchomosci (nawet do 80%), okres na jaki możemy taki kredyt
rozłożyć sięga kilkudziesięciu lat, oprocentowanie jest dużo korzystniejsze niż przy kredycie gotówkowym oraz nasza zdolnosć kredytowa ma dla banku
mniejsze znaczenie. Do minusów tego typu kredytów zaliczyć należy po pierwsze spora ilosć dokumentów wymaganych przez banki (w tylu egzemplarzach w
ilu bankach składamy wnioski) a co za tym idzie długi okres rozpatrywania wniosku; po drugie, i ważniejsze, musimy posiadać własna nieruchomosć. Sprawa hipoteki, jesli takowej nie posiadamy badz posiadamy ale jest już obciażona innym kredytem, jest w miarę łatwa do obejscia – wystarczy poprosić osoby z kręgu zaufanych (rodziców, rodzeństwo, bliskich przyjaciół, często spotyka się również oferty zupełnie obcych nam ludzi użyczajacych własnej nieruchomosci celem zabezpieczenia cudzych kredytów) o współuczestnictwo w kredycie lub zwyczajne udostępnienie zabezpieczenia na własnej hipotece – tzw. poręczenie osoby trzeciej.
Zadłużeni figurujacy w BIK-u, z zajęciami komorniczymi
Jesli, przy wystapieniu pierwszych objawów kryzysu finansowego, nie zareagujemy odpowiednio szybko i nasze zaległosci urosna do tego stopnia, że spowoduja wystapienie banku na drogę sadowa, a co za tym pociaga nałożenie zajęć komorniczych sytuacja wyglada bardzo ciężko. Uzyskanie kolejnego kredytu w banku na własne nazwisko jest praktycznie niemożliwa. Pozostaja nam tylko radykalne rozwiazania.
Provident
Jest to instytucja finansowa cieszaca się zupełnie bezpodstawnie zła sława. Jej zalety to przede wszystkim udzielanie kredytów praktycznie każdej osobie, bez sprawdzania jej przeszłosci kredytowej, na dowód i oswiadczenie o dochodach. Do wad takiego rozwiazania zalicza się wyższe, niż w bankach, oprocentowanie oraz stosunkowo niskie kwoty możliwych do uzyskania kredytów tzw. chwilówki. Jest to wręcz idealne rozwiazanie dla osób bezrobotnych, które z dnia na dzień straciły pracę i zostały bez dochodów ale z kredytami do spłacania.
Wsród tego typu rozwiazań, na polskim rynku, prym wiedzie firma Kokos.pl. Cała istota pożyczek prywatnych polega na zawieraniu umowy kredytowej jednej osoby prywatnej z druga bez posrednictwa żadnego banku a pieczę nad bezpieczeństwem i przestrzeganiem przepisów prawa sprawuje zaawansowany system internetowy. Użytkownicy tego systemu kredytów prywatnych dziela się na dwie grupy: inwestorów i klientów. Klient po zarejestrowaniu się w serwisie ogłasza zapotrzebowanie na pewna ilosć gotówki a inwestorzy składaja mu swoje oferty. W serwisie istnieje duża możliwosć negocjacji oprocentowania, okresy kredytowania, kwoty kredytu, dodatkowych zabezpieczeń (np. samochód), wszystko zależy od dobrej woli obu stron. Kredytobiorcy otrzymuja gotówkę i jak w przypadku zwykłego kredytu bankowego spłacaja ja w miesięcznych ratach; natomiast inwestorzy od uzyskanych w wyniku umowy dochodów (oprocentowanie kredytu) musza zapłacić podatek dochodowy – wszystko zgodnie z prawem.
Niezależni internetowi doradcy finansowi
Przede wszystkim prosimy nie mylić tego pojęcia z uznanymi na rynku, nie tylko polskim, firmami doradczymi jak np Open Finance, Gold Finance, Money Expert czy Expander.
Mowa tutaj o często spotykanych w internecie niezależnych prywatnych doradcach finansowych oferujacych załatwienie kredytów klientom wielokrotnie odrzucanym przez banki.
Jesli zdecydujemy się na skorzystanie z tego typu usługi zalecamy zastosowanie następujacych srodków ostrożnosci:
korespondencja mailowa lub telefoniczna dotyczyć powinna tylko i wyłacznie spraw informacyjnych, ewentualnie umówienia spotkania osobistego,
pod żadnym pozorem nie należy wysyłać takiej osobie skanów dokumentów osobistych!
żaden prawdziwy i sumienny doradca nie żada zaliczki na swoje usługi – jesli spotykamy się z taka sytuacja należy odmówić i ewentualnie zgłosić zaistniała sytuację na Policję,
wszelkie szczegółowe ustalenia współpracy należy uzgadniać tylko i wyłacznie osobiscie z doradca po potwierdzeniu jego kompetencji i prawa do swiadczenia tego typu usług,
to, że znalezlismy się w trudnej sytuacji finansowej nie zwalnia nas z zachowania trzezwego myslenia i zdrowego rozsadku gdyż naciagaczy, liczacych na ludzka naiwnosć i desperację, na tym polu nie brakuje.
